Die Immobilienversicherung bezeichnet die Gesamtheit der Deckungen, die ein Eigentum, seinen Besitzer und seine Bewohner gegen Sachschäden und Haftungsansprüche schützen. Je nachdem, ob die Wohnung bewohnt, vermietet oder vorübergehend leer steht, unterscheiden sich die abzuschließenden Verträge, und eine einzige Police deckt fast nie alle Vermögensrisiken ab.
PNO-Versicherung: der Schutz, den Vermieter oft vernachlässigen
Wenn eine Wohnung vermietet wird, schließt der Mieter seine eigene Wohngebäudeversicherung ab. Viele Eigentümer schließen daraus, dass sie nichts zu versichern haben. Diese Überlegung übersieht zwei spezifische Fälle.
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Der erste betrifft die Mietpause: Zwischen zwei Mietern deckt keine Versicherung das Eigentum, wenn der Eigentümer keinen Vertrag für nicht-wohnende Eigentümer (PNO) abgeschlossen hat. Ein Wasserschaden oder ein Brand in dieser Zeit bleibt ausschließlich in der Verantwortung des Vermieters.
Der zweite Fall tritt ein, wenn die Versicherung des Mieters unzureichend ist oder gekündigt wurde, ohne dass der Eigentümer darüber informiert wurde. Die PNO tritt dann ergänzend oder sogar ersatzweise ein, um Schäden am Gebäude abzudecken. Die Angebote von Immobilienversicherungen über Immobserver zu vergleichen, ermöglicht es, schnell die passenden PNO-Verträge für eine Mietinvestition zu identifizieren.
Ein oft unklarer technischer Punkt: Die PNO steht nicht im Widerspruch zur Haftpflichtversicherung der Eigentümergemeinschaft. Letztere deckt die Gemeinschaftsbereiche, während die PNO die privaten Bereiche und die Haftung des Vermieters als Eigentümer des Anteils schützt.
Multirisiko-Wohngebäudeversicherung: die Entschädigungsklauseln, die alles verändern
Die meisten Vergleiche konzentrieren sich auf den monatlichen Preis. Die schwerwiegenden Unterschiede im Schadensfall liegen jedoch in drei technischen Parametern des Vertrags.
Neuwert oder Gebrauchswert
Die Entschädigung zum Neuwert erstattet die Ersatzkosten, ohne einen Abnutzungsfaktor anzuwenden. Beim Gebrauchswert zieht der Versicherer die Wertminderung aufgrund des Alters des beschädigten Eigentums ab. Bei Möbeln oder Elektrogeräten, die mehrere Jahre alt sind, kann der Unterschied die Hälfte des erstatteten Betrags ausmachen.
Deckelungen nach Warengruppen
Ein Vertrag kann eine komfortable Gesamtdedektierung aufweisen, während er bestimmte Kategorien stark einschränkt: Wertgegenstände, Computerhardware, Schmuck. Die Überprüfung der Unterdeckungen nach Posten vor der Unterzeichnung vermeidet unangenehme Überraschungen bei der Schadensmeldung.
Absolute und relative Selbstbeteiligung
Die absolute Selbstbeteiligung bleibt in allen Fällen zu Lasten des Versicherten. Die relative Selbstbeteiligung gilt nur, wenn der Schadensbetrag einen bestimmten Schwellenwert überschreitet. Über diesem Schwellenwert wird der Versicherte vollständig entschädigt. Die Verwechslung der beiden führt dazu, dass die tatsächliche Eigenbeteiligung unterschätzt wird.
- Überprüfen Sie, ob die Selbstbeteiligung fix (Betrag in Euro) oder proportional (Prozentsatz des Schadens) ist, da eine proportionale Selbstbeteiligung bei einem großen Schaden sehr kostspielig werden kann.
- Vergleichen Sie die Selbstbeteiligungen für Wasserschäden und Diebstahl separat: Sie unterscheiden sich oft innerhalb desselben Vertrags.
- Fragen Sie, ob die Selbstbeteiligung pro Schaden oder pro Garantie gilt, was die Berechnung im Falle mehrerer Schäden bei einem einzigen Ereignis ändert.
Immobilien-Wiederverkaufsversicherung und Titelversicherung: zwei wenig bekannte Vermögensschutzmaßnahmen
Die klassische Wohngebäudeversicherung deckt zukünftige Ereignisse ab, die die Wohnung betreffen. Zwei weitere Deckungen schützen den finanziellen Wert des Eigentums selbst, sowohl vor als auch nach der Transaktion.
Die Immobilien-Wiederverkaufsversicherung entschädigt den Eigentümer im Falle eines Wertverlusts beim Wiederverkauf, wenn dieser Verlust auf ein im Vertrag vorgesehenes spezifisches Ereignis zurückzuführen ist (berufliche Versetzung, Scheidung, Tod des Ehepartners). Sie deckt nicht den allgemeinen Marktrückgang, was ihren Umfang einschränkt, sie jedoch für den Versicherer tragbar macht.
Die Titelversicherung hingegen deckt Probleme im Zusammenhang mit dem Eigentumstitel ab: Betrügereien vor dem Kauf, Mängel in der Titelkette, Katasterfehler. Diese Art der Deckung ist in Frankreich wenig verbreitet, aber in einigen nordamerikanischen Ländern üblich. Ihr Interesse wächst bei atypischen Erwerbungen (Zwangsverkäufe, komplexe Erbschaften), bei denen das Risiko eines versteckten Mangels im Titel höher ist.
Darlehensversicherung und Versicherungsquote: den Immobilienkredit schützen
Die Darlehensversicherung garantiert die Rückzahlung des Kredits im Falle von Tod, Invalidität oder Arbeitsunfähigkeit. Sie ist ein Pfeiler des Vermögensschutzes, da ein längerer Zahlungsverzug zur Zwangsvollstreckung des Eigentums führen kann.
Die Versicherungsquote bestimmt den Anteil des Kapitals, der für jeden Mitdarlehensnehmer gedeckt ist. Bei einem gemeinsam aufgenommenen Kredit bedeutet eine Quote von 100 % pro Person, dass der Tod eines der beiden zur vollständigen Rückzahlung des verbleibenden Kapitals führt. Eine Quote von 50/50 erstattet nur die Hälfte.
Die Wahl der Quote hängt direkt von der Einkommensdifferenz zwischen den Mitdarlehensnehmern ab. Wenn einer der beiden die Mehrheit der Raten bezahlt, schützt eine asymmetrische Verteilung (z. B. 100/50) den Haushalt besser als eine gleichmäßige Aufteilung.
- Vergleichen Sie die ITT-Garantie (vorübergehende totale Invalidität) zwischen den Verträgen: Einige decken die ausgeübte Tätigkeit ab, andere jede berufliche Tätigkeit, was die Chancen auf eine Entschädigung stark verringert.
- Überprüfen Sie, ob der Vertrag eine Ausschlussklausel für Rücken- oder psychische Erkrankungen vorsieht, die häufig bei Invaliditätsfällen vorkommen.
- Seit der Möglichkeit der Versicherungsdelegation kann die Bank ihren eigenen Vertrag nicht mehr auferlegen, wenn der alternative Vertrag gleichwertige Garantien bietet.
Der Schutz eines Immobilienvermögens basiert selten auf einem einzigen Vertrag. PNO, Multirisiko-Wohngebäudeversicherung, Wiederverkaufsversicherung und Darlehensversicherung decken jeweils ein unterschiedliches Risiko ab. Die Überprüfung der Kohärenz zwischen diesen Deckungen, anstatt sie isoliert abzuschließen, bleibt der verlässlichste Weg, um Deckungslücken zu vermeiden, wenn ein Schaden eintritt.